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Nachdem auf die Vorteile, die die Rürup Rente Angestellten bringen kann, eingegangen wurde, sind nun die Nachteile dieser Form der privaten Altersvorsorge dran. Der größte Vorteil der Rürup Rente sind die möglichen Steuerersparnisse, die sich während der Zeit des Ansparens ergeben. Die Kehrseite der Medaille ist, dass die steuerliche Belastung vielmehr verschoben, denn aufgehoben ist, da die Besteuerung nachgelagert erhoben wird.

Steuerlast für junge Menschen

Im Rentenalter, wenn Sie von der Rürup Rente profitieren möchten, müssen Sie für die Einkünfte daraus Steuern zahlen. Die Steuerbelastung ist dabei ähnlich gestaffelt, wie die Staffelung der Steuerersparnis während der Ansparphase. Ab dem Jahr 2040 müssen die Erträge allerdings komplett versteuert werden, was insbesondere jüngere Personen betrifft, die ab 2040 oder später Ihre Rente beginnen möchten.

Einer der Rürup Rente Nachteile, die vor allem für Selbstständige von Belang sind: Der Verwertungsverzicht, der für die Rürup Rente gilt, besagt, dass sich diese weder auf eine dritte Person übertragen, noch beliehen oder gekündigt werden kann. Dies gilt während der gesamten Laufzeit des Rürup Produktes. Nehmen wir den Fall an, aufgrund unvorhersehbarer Ereignisse brauchen Sie schnellstmöglich liquide Mittel. Dann sind Sie nicht in der Lage, Ihr investiertes Kapital aus dem angesparten Rürup Betrag herauszunehmen.

Ist die Rürup Rente trotzdem sinnvoll?

Obwohl die Rürup Rente einige Nachteile mit sich führt, die besonders auf ihrer mangelnden Flexibilität beruhen, liegt wie bei der Besteuerung genau da auch ihr Vorteil. Im schlimmsten Fall bei einer Insolvenz Ihrer Firma, bleibt Ihre Rente sicher bestehen, aber Sie bietet Ihnen nicht die Möglichkeit, auf darin angelegte Gelder im Notfall zurückzugreifen.

Fazit:

In Anbetracht des unternehmerischen Risikos aber auch der Sicherheit, die die Starrheit der Rürup Rente mit sich bringt, können Sie die Vor- und Nachteile der Rürup Rente miteinander für sich persönlich abwiegen. Eine allgemeingültige Empfehlung lässt sich nicht aussprechen, sondern hängt vielmehr von Ihnen persönlich hinsichtlich Ihres Einkommens, Altes, usw. ab.

Im Allgemeinen gilt die Rürup Rente als Basisrente, die für Unternehmer, Beamte oder freiberuflich tätige Personen geschaffen wurde. Dennoch ist es durchaus möglich, dass auch Angestellte die Rürup Rente für Ihre private Altersvorsorge heranziehen können. Von besonderen Interesse sollte die Rürup Rente für all diejenigen Angestellte sein, die sich zu den Gutverdienern zählen dürfen. Diese Personengruppe muss üblicherweise anteilig mehr Steuern zahlen, als zum Beispiel Geringverdiener. Genau dann, wenn Sie viele Steuern zahlen müssen, können die steuerlichen Vorteile die Rürup Beiträge als Sonderausgaben steuerlich geltend zu machen, einiges an Förderung zu Tage treten lassen.

Die Rürup Rente als Qualitätsmittel:

Als Zusatzabsicherung kann die Rürup Rente Angestellte dabei helfen, Ihre gewohnte Lebensqualität auch während des Rentenalters zu erhalten. Dabei besitzt die private Altersvorsorge mit Rürup für gutbezahlte Arbeitnehmer zwei Vorteile:

• Während der Ansparphase sparen Sie Steuern, da Sie die Rürup Beiträge absetzen können
• Bei Renteneintritt profitieren Sie von Ihrem angesparten Rentenpacket

Alles in allem sollten Besserverdiener durchaus einmal durchkalkulieren, was Sie im Jahr bei einem Rürup Abschluss an Steuern sparen können. Lassen Sie sich dazu doch ganz konkret ein kostenloses, individuelles Angebot zu kommen. Schwarz auf Weis kann bei der Entscheidungsfindung äußerst hilfreich sein.

Die Riesterrente findet zunehmend Verbreitung und das auch bei der Eigenheimförderung, daher möchten wir im Folgenden auf ein Thema eingehen, das häufig zu kurz kommt, wo liegen die Wohn Riester Nachteile im Vergleich zu ihren Vorteilen?

Nicht nur im Schwaben Ländle, sondern in der gesamten Bundesrepublik ist es sehr beliebt, das heimelige Eigenheim. Laut einer Umfrage stellen die eigenen vier Wände die solideste Art der privaten Vorsorge fürs Alter dar. Nur logisch, dass Vater Staat einem dabei mit der Wohn-Riester unter die Arme greift. Dabei bekommt man seit zwei Jahren bei der Finanzierung der eigenen vier Wände die gleiche Unterstützung wie bei einem "normalen" Riester Vertrag. Sowohl die staatlichen Zulagen als auch die sich ergebenen Steuervorteile sind die Gleichen. Trotz dieses lukrativen Umstandes ist die Riesterförderung fürs eigene Heim noch relativ unbekannt. Daher: Was sind die Vorteile und was die Wohn Riester Nachteile?

Mehr Geld durch Wohn Riester?

Zunächst sollte man sich darüber im Klaren sein, dass durch den Abschluss eines Wohn Riester Produktes Ihre monatlichen Rentenzahlungen nicht steigen werden. Wie bei allen Riester Verträgen müssen Sie auch für die Wohn Riester als Rentner Steuern zahlen.

Der Mehrwert besteht daher vielmehr darin, dass Sie durch die eigenen vier Wände nicht mehr gezwungen sind, Miete zu zahlen. Dieses Mietersparnis können Sie als zusätzliche Einkommensquelle betrachten. Getreu dem Motto: Einen Pfennig gespart, einen Pfenning verdient! Förderungsberechtigt sind aktuell allerdings nur Wohnungen oder Häuser innerhalb Deutschlands, die Sie auch selbst nutzen. Für die Zukunft sollen auch Immobilien innerhalb der Europäischen Union förderungsberechtigt sein.

Ein Nachteil der Wohn Riester ist, dass die erhaltenen Zulagen nicht für Renovierungsarbeiten oder Gebäudesanierungen benutzt werden dürfen. Sollten Sie die erworbene Immobilie verkaufen oder vermieten wollen, müssen Sie den Teil der Förderung, der noch nicht versteuert wurde, zurückzahlen. Dies können Sie umgehen, indem Sie den Anteil der Förderung am Verkaufserlös binnen eines Jahres erneut in einen Riester Vertrag investieren. Im Falle einer Vermietung entfällt die Rückzahlung, wenn Sie aufgrund Ihres Jobs die Wohnung nicht nutzen können. Voraussetzung ist hierbei weiterhin, dass die den Mietvertrag befristen und, bis Sie spätestens 67 werden, die Wohnung oder Haus wieder selbst nutzen müssen. Etwas mehr Zeit bleibt Ihnen, wenn Sie den Verkaufserlös Ihrer Immobilie im Zeitrahmen von vier Jahren wieder in eine selbstgenutze Wohnung oder Haus stecken.

Weitere Einsatzmöglichkeiten trotz der Wohn Riester Nachteile:

Neben der gerade beschriebenen Wohn Riester Nachteilen kommen Sie auch in den Genuss von lukrativen Vorteilen, wenn Sie sich entscheiden, einen Wohn Riestervertrag in Anspruch nehmen zu wollen. So ist der Wohn Riester recht vielseitig einsetzbar. Sie können die erhaltenen Mittel sowohl für den Hausbau oder den Erwerb einer Immobilie verwenden. Die Verwendung der Mittel zur Tilgung etwaiger Darlehen, etwa dem klassischen Bausparvertrag, ist ebenso möglich. Die Bedingungen sind lediglich, wie oben bereits erwähnt, dass sich das Wohneigentum in Deutschland befindet, von Ihnen selbst bewohnt wird und die Anschaffung nicht vor dem 01. Januar 2008 statt fand.

Was haben Immobilieneigentümer von der Wohn Riester Förderung?
Sie können z.B. Darlehen, die für den Erwerb oder die Herstellung einer Immobilie aufgenommen wurden, mit Hilfe eines riesterzertifizierten Kredit umschulden. Weiterhin können Sie Guthaben, das Sie aus Riesterprodukten erhalten haben, am Anfang der Auszahlungsphase zum Abzahlen der eigenen vier Wände nutzen. Dabei spielt es keine Rolle, in welchem Jahr die Immobilie gekauft oder gebaut wurde. Daher kann sich die Riester Förderung für die eigenen vier Wände durchaus lohnen. Der beliebte Bausparvertrag wird mit Hilfe der Wohn Riester sowohl während des Anspar- als auch innerhalb des Darlehenszeitraums staatlich gefördert. Durch die Riesterförderung wird Ihnen damit das Ansparen erleichtert und dies ohne Einkommensobergrenze.

Trotz der Wohn Riester Nachteile sind die Umstände zum Erwerb einer Immobilie durch sie, insbesondere eim Hinblick auf das Rentenalter, erleichtert worden. Trotzdem gilt auch hier, vergleichen Sie alle Anbieter detailliert und halten Sie Ihren Blick für Alternativen offen.

Gibt es die Riester Rente auch für Beamte?

Aufgrund der in Deutschland einheitlichen Versorgungsregelung können Beamte keine betriebliche Altersvorsorge nutzen. Dadurch kommen Beamte nur durch den Abschluss einer Riester Rente in den Genuss der staatlichen Förderung in Form von Zulagen und Steuererleichterungen.

Staatliche Zulagen + Steuervorteile:
Im Allgemeinen sind Beamte von der Versicherungspflicht freigestellt. Dadurch sind sie berechtigt, staatliche Zulagen für die private Altersvorsorge zu kassieren. Weiterhin können die Aufwendungen hierfür als Sonderausgaben steuerlich abgesetzt werden. Im Moment beträgt die Zulage des Staates pro Person bei 154 € im Jahr und folglich 308 € für Ehepaare. Für jedes Kind erhält man zusätzlich 185 €, bzw. für Kinder die nach dem 01. Januar 2008 geboren wurden 300 € pro Jahr.

Damit Sie berechtigt sind, die staatlichen Zulagen zu erhalten, müssen Sie mindestens vier Prozent Ihres sozialversicherungspflichtigen Einkommens des Vorjahres in die Riester Rente einzahlen. Wie alle anderen Arbeitnehmer auch, dürfen anspruchsberechtigte Personen mit Beamtenstatus ihre Kosten für die private Rentenversicherung als Sonderausgaben bei der Steuererklärung geltend machen.

Der Mix aus staatlichen Zulagen und Steuerersparnissen macht die Riester Rente auch für Beamte äußerst interessant und stellt eine lukrative Möglichkeit dar, für das Alter privat vorzusorgen.

Die Riester Renten Nachteile ergeben sich dadurch, dass einige Banken und Anlageinstitute Ihre Verträge zu schnell gestrickt haben. Insbesondere innerhalb von schwierigen Zeiten, etwa beim Verlust des Arbeitsplatzes, kann sich ein abgeschlossener Riester Renten Vertrag als belastend herausstellen.

Sieht man nun daher zu, den Vertrag aufgrund der persönlichen Notsituation vor Vertragsende zu kündigen, verlieren Sie alle staatlichen Riester Förderbeträge aus Zulagen und Steuervorteilen. Sie müssen diese dann an den Vater Staat zurückzahlen. Sollte der Ansparbetrag bis zum Kündigungszeitpunkt weitere Erträge erwirtschaftet haben, etwa aufgrund von Einnahmen aus der Guthabenverzinsung oder Werzuwächsen bei Fonds, dürfen Sie diese zwar einbehalten werden, allerdings müssen Sie diese auch voll versteuern.

Da insbesondere Arbeitnehmer mit geringerem Einkommen von kuzrfristigen Notsituationen stärker belastet werden, die Riester Rente jedoch vor allem für derartige Haushalte entwickelt wurde, dürfte dieser Umstand einer notgedrungenen vorzeitigen Kündigung des Vertrages mit allen Riester Rente Nachteilen durchaus leider recht verbreitet sein.

Und es kann noch dicker kommen: Die Institute, die Riester Verträge anbieten, seien es nun Versicherungen, Banken oder andere, geben Ihnen keine Garantie, dass Ihre eingezahlten Beiträge im Fall einer vorzeitigen Kündigung zurückgezahlt werden.

Verlieren Sie Ihren Job, verlieren Sie auch Ihre Riesterförderung:
Sollten Sie z.B. aufgrund Ihres Kindes einige Zeit nicht arbeiten oder Sie verlieren Ihre Arbeit und sind längerfristig arbeitslos, werden die staatlichen Förderzuschüsse sowohl für Sie persönlich als auch für Ihr eventuelles Kind nicht mehr gezahlt.

Weiterhin werden nicht eheliche Partnerschaften im Vergleich zu verheirateten Partnerschaften benachteiligt. Beispiel: Hinterbliebenen Schutz: Zwar können in Ihrem Haushalt lebende Kinder oder Ihr Ehe Parnter von ihrem Riester Vertrag profitieren, nicht jedoch Ihr Partner, falls Sie nicht verheiratet sind.

Höhere Gebühren
Bei einem vorzeitigen Abbruch Ihres Riester Vertrages darf Ihr Finanzinstitut mehr Gebühren verlangen als bei einer regulären Kündigung.

Weiterere Riester Rente Nachteile sind die mangelnde Transparenz der verschiedenen Riester Renten. Alle Renten, die unter das Altersvermögensgesetz fallen, unterscheiden sich zum Teil erheblich. Vor allem hinsichtlich der Kosten der einzelnen Banken ist ein Vergleich verschiedener Riester Produkte schwierig, da diese sehr unterschiedlich und teils kompliziert deklariert werden. Vergleichbare Indikatoren zwischen den einzelnen Anbietern in Form eines Standards sind nach aktuellem Kenntnisstand nicht vorhanden, da sollte nachgebessert werden.

Trotz der Nachteile der Riester Rente lohnt es sich, ein individuelles Angebot einzuholen. Das kostet auch nichts.

Hinsichtlich der Rürup Renten Besteuerung müssen zwei verschieden Zeiträume betrachtet werden. Zunächst wird man für die eigene Rürup Rente Geld investieren, dies geschieht in der sogenannten Ansparphase der Rürup Rente. Die darauffolgende Phase, wenn Sie sich diese monatlich auszahlen lassen, wird allgemeinhin als Auszahlphase bezeichnet. Die müssen nur während dieser Auszahlphase für Ihre Rürup Rente Steuern zahlen, die sich dann nach Ihrem persönlichen Steuersatz richtet.

Während der Ansparphase entfällt die Besteuerung Rürup Rente also grundsätzlich. Zusätzlich können Personen, die auf eine Rürup Rente sparen, die Beiträge als Sonderausgaben deklarieren und somit bei Ihrer Erklärung zur Einkommenssteuer gegenüber dem Finanzamt geltend machen. Diese Sonderausgaben werden somit auf ihr Einkommen angerechnet, wodurch Sie während der Ansparphase sogar Steuern sparen.

Allerdings sind die Rürup Beträge, die sie als Sonderausgaben anrechnen lassen können begrenzt. Singles dürfen sich pro Jahr bis zu 20.000 € und Ehepaare folglich bis zu 40.000 € hinsichtlich der Besteuerung anrechnen lassen. Im Moment dürfen Sie jedoch nicht die Komplettsumme Ihrer Beiträge absetzen, sondern "nur" 70 Prozent (Stand 2010). 2011 sind es bereits 72%. Der Anteil steigt pro Jahr um 2% wodurch im Jahr 2025 100 Prozent der Riester Beiträge steuerlich geltend gemacht werden dürfen.

Während der Auszahlungsphase richtet sich das zu versteuernde Einkommen nach dem persönlichen Einkommenssteuergesetz. Folglich müssen dann die monatlichen Renteneinkünfte aus der angesparten Rürup Rente, genauso wie möglicherweise eingenommene Mieten, voll der Einkommenssteuer als Einnahmen aufgeführt werden.

Genauso wie bei der Anrechnung der Rürup Beiträge als Sonderausgaben werden jedoch aktuell monatliche Rentenzahlungen nur zu 60 % (Stand 2010) besteuert. Gleichermaßen steigt der stuerpflichtige Anteil jährlich bis zum Jahr 2020 um 2 Prozent, danach nur noch um 1 Prozent pro Jahr. Eine 100%ige Besteuerung der Rürup Renteneinnahmen findet somit erst im Jahr 2040 statt.

Letztlich bleibt festzuhalten, dass aufgrund dieser nachgelagerten Besteuerung-Rürup-Rente die Anleger bares Geld sparen. Während der Ansparphase wird das zu versteuernde Einkommen verringert und erst später während der Auszahlungsphase als zu versteuerndes Einkommen angerechnet.