Testsieger Riester Rente|Rechner|Beamte

Im Gespräch mit Versicherungsvertretern und anderen Beratern hört man viel über die Vorteile, doch was sind denn die Riester Bausparen Nachteile?

Bindung an die geförderte Immobilie:

Der Schwerwiegendste der Riester Bausparen Nachteile ist, dass man die geförderte Immobilie erst nach einer Frist von zehn Jahren verkaufen darf. Das allerdings nur, wenn man daraufhin innerhalb von vier Jahren eine neues Haus oder Eigentumswohnung erwirbt. Ist dies nicht der Fall, so wird die Riesterförderung des Eigenheims entzogen, was sich dadurch äußert, dass das eineinhalb Fache des Wohnförderkontos versteuert werden muss. Alternativ kann man das Vermögen, dass sich nur rein rechnerisch auf dem Wohnförderkonto widerfindet, in ein anderes Riester Produkt wieder reinvestieren, wodurch die Entziehung der Riester Förderung abgewendet werden kann.

Der mögliche Wertverlust der Immobilie führt zu weiteren Riester Bausparen Nachteilen

Unabhängig davon, dass die Riester Förderung als Altersvorsorge gilt, sollte man jedes Riester Produkt eher als eine Art Investition mit staatlicher Subvention betrachten. Diese staatliche Subvention in Form von Zulagen oder Steuerersparnisse kann den Riester-Bausparer finanziell sehr attraktiv machen. Dennoch sollten Sie einfach mal nachrechnen, was passiert, wenn die mit einem der Riester Bausparen Nachteile bei der zu erwerbenden Immobilie plötzlich oder auch stetig einen Werteverlust erleiden. Lohnt sich die Investition dann am Ende noch?

Dabei ist diese Frage nicht unbedingt von vorderstem Belang, da Sie davon ausgehen sollten, in der riestergeförderten Wohnung Ihren Lebensabend zu verbringen. Und dafür müssen bestimmte Voraussetzungen stimmen. Spielen Sie denn Fall durch, Sie seien alt und gebrechlich, ist die Immobilie in so einem Zustand "gut" zu bewohnen oder gibt es vielleicht Hürden, die im Vorfeld bereits bedacht werden sollten? Denn auch dann könnte sich eine Riester Immobilie im Nachhinein sonst als Fehlinvestition herausstellen. Zumal spätere Umbaumaßnahmen und seien sie dafür gedacht, das eigene Haus altersgerecht umzugestalten, sind nicht Riester förderungsberechtigt.

Wann lohnt sich also das Riester Bausparen?

Es lohnt sich, wenn sich die Investition in die eigenen vier Wände durch die staatliche Unterstützung am Ende finanziell rechnet. Das Risiko einer Fehlplanung sollten Sie minimieren und noch vor Abschluss eines Riester Bausparers genau planen, welche Dinge jetzt bereits so gestaltet werden können, dass Sie sich im Rentenalter damit wohlfühlen. Das erspart Ihnen späteren Ärger oder finanzielle Probleme (falls Ihnen im Rentenalter sonst das Geld dazu fehlt) und gleichzeitig schaffen Sie die Voraussetzungen, später auch mittelfristig bis in spätere Tage die Immobilie nutzen zu können. Dadurch kommen Sie nicht in die Bredouille, das Haus aufgeben zu müssen, was zu einer sehr hohen Nachversteuerung führen würde und wie Eingangs erwähnt, wohl der Gewichtigste der Riester Bausparen Nachteile wäre.

Neben den staatlichen Zulagen zur privaten Rentenversicherung, Fond- oder Banksparplänen, können Sie mit einem Riester geförderten Bausparvertrag auch in den Genuss staatlicher Zulagen kommen. Mit dem Inkrafttreten des Eigenheimrentengesetzes werden von Ihnen selbst genutzte Immobilien durch staatliche Zulagen und mögliche Steuerersparnisse staatlich subventioniert. Bei Ihrem Bausparvertrag besteht also die Chance auf Förderung, sofern es sich um einen riesterwürdigen Bausparer handelt und als Riester zertifiziert gekennzeichnet sind.

Der Riester Bausparvertrag

Alle großen Bausparkasse haben mittlerweile riesterfähige Verträge im Portfolio. Neben dem Riester-Bausparer können aber auch andere Formen der Baufinanzierung gefördert werden. Darunter fallen Hypothekendarlehen als klassiche Baufinanzierung, wie bereits genannt Bausparverträge sowie auch Kombikredite aus einem Bausparvertrag und einem tilgungsfreien Darlehen, sogenannte Konstantmodelle. Allerdings bekommen diese nur dann die Riester Zertifizierung, falls die gewählte Bausparkasse den effektiven Zinssatz für die volle Finanzierung offenlegt. Die Angabe des Gesamteffektivzinses reicht hierfür leider nicht aus.

Förderungsvoraussetzungen:

Daraus ist ersichtlich, dass sowohl die Beiträge zur Tilgung einer Baufinanzierung gleichermaßen durch staatlicher Zulagen gefördert werden, wie das Ansparen in einen "normalen" Riester Sparvertrag. Die Bedingungen für die Förderung einer Baufinanzierung sind analog zur Wohn Riester Förderung:

• Geförderte Immobilie muss Hauptwohnsitz sein, bzw. den Lebensmittelpunkt bilden
• Im Falle eines Verkaufs, müssen in Anspruch genommene Steuerersparnisse der monatlichen Beiträge in den Bausparvertrag an den Fiskus zurückgezahlt werden, es sei denn:
• man erwirbt innerhalb von vier Jahren neues Wohneigentum oder ein lebenslanges Wohnrecht in einem Seniorenheim
• Man schichtet die geförderten Beiträge in einen normalen Riester Vertrag um
• Man muss aus beruflichen Gründen umziehen und vermietet das Wohneigentum befristet maximal bis zum 67. Lebensjahr, danach muss dieses wieder persönlich genutzt werden

Geld darf aus dem Riester Vertrag nur mit dem Zweck, entweder eine Immobilie zu bauen oder zu erwerben, entnommen werden. Die Tilgung einer bereits bestehenden Baufinanzierung oder zur Kostendeckung von Renovierungsarbeiten fallen nicht darunter. Zum Beginn der Rente allerdings darf das Geld aus einem Riester Vertrag jedweder Art vollends zur Begleichung von Restschulden einer Baufinanzierung genutzt werden.

Die Besteuerung der Riester Bausparverträge

Die Besteuerung der Riester Förderung erfolgt nachgelagert. Die monatlichen Beiträge zum "Einzahlen" sind steuerfrei, wohingegen die Auszahlungen eben dieser während der Rente versteuert werden müssen. Bei der Wohn Riester gibt es keine monatlichen Auszahlungen. Dieses Problem wird mit Hilfe eines fiktiven "Wohnförderkontos" gelöst, auf dem alle geförderten Beiträge verbucht und mit 2 Prozent pro Jahr verzinst werden. Zu Beginn des Renteneintritts hat dann der Wohneigentümer zwei Möglichkeiten. Entweder er versteuert den erreichten "Kontostand" in konstanten Raten bis zu seinem 85. Lebensjahr oder auf einmal zum Renteneintritt. Für Letzteres erhält er einen Abzinseffekt aufgrund dieser Einmalzahlung, die das zu versteuernde Vermögen des "Wohnförderkontos" um 30 Prozent reduziert.

Weitere Beiträge.
Zu den Nachteilen der Wohn Riester Förderung
Für wen lohnt sich die Riester Wohnförderung?