Testsieger Riester Rente|Rechner|Beamte

Europas Schuldenkrise ist aktuell in aller Munde und in fast jedem Industrieland wird zunehmend gespart. Auch Deutschland hat mittlerweile eine eigene, im Grundgesetz festgeschriebene Schuldenbremse eingebaut. Wodurch Einsparungen in Zukunft mit großer Wahrscheinlichkeit durchgeführt werden müssen, um diese einzuhalten. Daher kann davon ausgegangen werden, dass die gesetzliche Altersvorsorge in Zukunft weiter an Sicherheit für den Einzelnen einbüßen wird, denn auch vor den gesetzlichen Rente wird der Spardruck nicht Halt machen. Folglich ist es zunehmend wichtig Weiterlesen Die private Altersvorsorge gewinnt an Wichtigkeit

Neben den staatlichen Zulagen zur privaten Rentenversicherung, Fond- oder Banksparplänen, können Sie mit einem Riester geförderten Bausparvertrag auch in den Genuss staatlicher Zulagen kommen. Mit dem Inkrafttreten des Eigenheimrentengesetzes werden von Ihnen selbst genutzte Immobilien durch staatliche Zulagen und mögliche Steuerersparnisse staatlich subventioniert. Bei Ihrem Bausparvertrag besteht also die Chance auf Förderung, sofern es sich um einen riesterwürdigen Bausparer handelt und als Riester zertifiziert gekennzeichnet sind.

Der Riester Bausparvertrag

Alle großen Bausparkasse haben mittlerweile riesterfähige Verträge im Portfolio. Neben dem Riester-Bausparer können aber auch andere Formen der Baufinanzierung gefördert werden. Darunter fallen Hypothekendarlehen als klassiche Baufinanzierung, wie bereits genannt Bausparverträge sowie auch Kombikredite aus einem Bausparvertrag und einem tilgungsfreien Darlehen, sogenannte Konstantmodelle. Allerdings bekommen diese nur dann die Riester Zertifizierung, falls die gewählte Bausparkasse den effektiven Zinssatz für die volle Finanzierung offenlegt. Die Angabe des Gesamteffektivzinses reicht hierfür leider nicht aus.

Förderungsvoraussetzungen:

Daraus ist ersichtlich, dass sowohl die Beiträge zur Tilgung einer Baufinanzierung gleichermaßen durch staatlicher Zulagen gefördert werden, wie das Ansparen in einen "normalen" Riester Sparvertrag. Die Bedingungen für die Förderung einer Baufinanzierung sind analog zur Wohn Riester Förderung:

• Geförderte Immobilie muss Hauptwohnsitz sein, bzw. den Lebensmittelpunkt bilden
• Im Falle eines Verkaufs, müssen in Anspruch genommene Steuerersparnisse der monatlichen Beiträge in den Bausparvertrag an den Fiskus zurückgezahlt werden, es sei denn:
• man erwirbt innerhalb von vier Jahren neues Wohneigentum oder ein lebenslanges Wohnrecht in einem Seniorenheim
• Man schichtet die geförderten Beiträge in einen normalen Riester Vertrag um
• Man muss aus beruflichen Gründen umziehen und vermietet das Wohneigentum befristet maximal bis zum 67. Lebensjahr, danach muss dieses wieder persönlich genutzt werden

Geld darf aus dem Riester Vertrag nur mit dem Zweck, entweder eine Immobilie zu bauen oder zu erwerben, entnommen werden. Die Tilgung einer bereits bestehenden Baufinanzierung oder zur Kostendeckung von Renovierungsarbeiten fallen nicht darunter. Zum Beginn der Rente allerdings darf das Geld aus einem Riester Vertrag jedweder Art vollends zur Begleichung von Restschulden einer Baufinanzierung genutzt werden.

Die Besteuerung der Riester Bausparverträge

Die Besteuerung der Riester Förderung erfolgt nachgelagert. Die monatlichen Beiträge zum "Einzahlen" sind steuerfrei, wohingegen die Auszahlungen eben dieser während der Rente versteuert werden müssen. Bei der Wohn Riester gibt es keine monatlichen Auszahlungen. Dieses Problem wird mit Hilfe eines fiktiven "Wohnförderkontos" gelöst, auf dem alle geförderten Beiträge verbucht und mit 2 Prozent pro Jahr verzinst werden. Zu Beginn des Renteneintritts hat dann der Wohneigentümer zwei Möglichkeiten. Entweder er versteuert den erreichten "Kontostand" in konstanten Raten bis zu seinem 85. Lebensjahr oder auf einmal zum Renteneintritt. Für Letzteres erhält er einen Abzinseffekt aufgrund dieser Einmalzahlung, die das zu versteuernde Vermögen des "Wohnförderkontos" um 30 Prozent reduziert.

Weitere Beiträge.
Zu den Nachteilen der Wohn Riester Förderung
Für wen lohnt sich die Riester Wohnförderung?

Der Riester Renten Mindestbeitrag ist erforderlich, um die staatlichen Zulagen als auch die steuerlichen Vorteilen in ihrer Gänze ausschöpfen zu können. Aktuell git, dass wenigstens hierfür notwendigerweise vier Prozent ihres sozialversicherungspflichtigen Einkommens aus dem Vorjahr in einen Riester Vertrag angelegt wird. Werden weniger als vier Prozent eingezahlt so verringert sich die staatliche Förderung anteilit. Das bedeuted, wenn Sie nur 2 Prozent einzahlen, erhalten Sie beispielsweise nur 50 Prozent Förderquote.

Eigenbeitrag oft deutlich geringer

Es hat sich jedoch herumgesprochen, dass man letztlich doch weniger einzahlt und trotzdem in den Genuss des vollen Förderumfangs gelangt. Der Betrag, denn sie nämlich letzendlich zahlen müssen, errechnet sich aus den 4 Prozent Riester Rente Mindestbetrag minus die zu erhaltende staatliche Förderungszahlung. Das bedeuted in letzter Konsequenz, dass Sie weniger als 4 Prozent einzahlen müssen. Der tatsächliche Betrag hängt hierbei von Ihrem Einkommen und davon ab, ob Sie verheiratet sind und/oder Kinder haben.

Betrachten wir hierzu folgendes Beispiel: Sie verdienen 35.000 Euro im Jahr. Daraus ergibt sich ein einzuzahlender Mindestbeitrag von 4 Prozent x 35.000 Euro = 1.400 Euro die Sie zu zahlen hätten.

Ein verheiratetes Paar erhält pro Person eine Grundzulage in Höhe von 154,- Euro und pro Kind noch einmal 300 Euro (für Kinder die vor 2008 geboren wurden, erhalten Sie nur 18 Euro Förderzulage pro Kind) im Jahr. Sind Sie also verheiratet und haben 3 Kinder, so beträgt der notwendige Eigenbeitrag nur: 1.400 Eur - 154 Euro x 2 - 300 Euro x 3 = 192 Euro !

Das bedeuted praktisch, dass Sie pro Jahr 192 Euro in Ihre Riester Rente einzahlen, aber durch die Zulagenförderung im Endeffekt 1.400 Euro in Ihren Rententopf landen. Der Rest die 1.208 Euro kommen von Vater Staat. Damit beträgt in unserem Beispiel die Förderquote 1.208 Euro / 1.400 Euro über 86 Prozent!

Unabhängig von der eigenen Situation, ob verheiratet, Kinder, usw. muss in jedem Fall ein sogenannter Sockelbeitrag eingezahlt werden, der 60 Euro im Jahr beträgt. Dieser muss auch dann geleistet werden, wenn aufgrund der Zulagensituation ein geringerer Eigenbeitrag errechnet werden würde. Dennoch oder gerade weil für den Mindestbeitrag bei der Riester Rente die eigene Situation so stark gewichtet wird, kann der eigentliche Eigenbeitrag sehr günstig sein.

Die Riesterrente findet zunehmend Verbreitung und das auch bei der Eigenheimförderung, daher möchten wir im Folgenden auf ein Thema eingehen, das häufig zu kurz kommt, wo liegen die Wohn Riester Nachteile im Vergleich zu ihren Vorteilen?

Nicht nur im Schwaben Ländle, sondern in der gesamten Bundesrepublik ist es sehr beliebt, das heimelige Eigenheim. Laut einer Umfrage stellen die eigenen vier Wände die solideste Art der privaten Vorsorge fürs Alter dar. Nur logisch, dass Vater Staat einem dabei mit der Wohn-Riester unter die Arme greift. Dabei bekommt man seit zwei Jahren bei der Finanzierung der eigenen vier Wände die gleiche Unterstützung wie bei einem "normalen" Riester Vertrag. Sowohl die staatlichen Zulagen als auch die sich ergebenen Steuervorteile sind die Gleichen. Trotz dieses lukrativen Umstandes ist die Riesterförderung fürs eigene Heim noch relativ unbekannt. Daher: Was sind die Vorteile und was die Wohn Riester Nachteile?

Mehr Geld durch Wohn Riester?

Zunächst sollte man sich darüber im Klaren sein, dass durch den Abschluss eines Wohn Riester Produktes Ihre monatlichen Rentenzahlungen nicht steigen werden. Wie bei allen Riester Verträgen müssen Sie auch für die Wohn Riester als Rentner Steuern zahlen.

Der Mehrwert besteht daher vielmehr darin, dass Sie durch die eigenen vier Wände nicht mehr gezwungen sind, Miete zu zahlen. Dieses Mietersparnis können Sie als zusätzliche Einkommensquelle betrachten. Getreu dem Motto: Einen Pfennig gespart, einen Pfenning verdient! Förderungsberechtigt sind aktuell allerdings nur Wohnungen oder Häuser innerhalb Deutschlands, die Sie auch selbst nutzen. Für die Zukunft sollen auch Immobilien innerhalb der Europäischen Union förderungsberechtigt sein.

Ein Nachteil der Wohn Riester ist, dass die erhaltenen Zulagen nicht für Renovierungsarbeiten oder Gebäudesanierungen benutzt werden dürfen. Sollten Sie die erworbene Immobilie verkaufen oder vermieten wollen, müssen Sie den Teil der Förderung, der noch nicht versteuert wurde, zurückzahlen. Dies können Sie umgehen, indem Sie den Anteil der Förderung am Verkaufserlös binnen eines Jahres erneut in einen Riester Vertrag investieren. Im Falle einer Vermietung entfällt die Rückzahlung, wenn Sie aufgrund Ihres Jobs die Wohnung nicht nutzen können. Voraussetzung ist hierbei weiterhin, dass die den Mietvertrag befristen und, bis Sie spätestens 67 werden, die Wohnung oder Haus wieder selbst nutzen müssen. Etwas mehr Zeit bleibt Ihnen, wenn Sie den Verkaufserlös Ihrer Immobilie im Zeitrahmen von vier Jahren wieder in eine selbstgenutze Wohnung oder Haus stecken.

Weitere Einsatzmöglichkeiten trotz der Wohn Riester Nachteile:

Neben der gerade beschriebenen Wohn Riester Nachteilen kommen Sie auch in den Genuss von lukrativen Vorteilen, wenn Sie sich entscheiden, einen Wohn Riestervertrag in Anspruch nehmen zu wollen. So ist der Wohn Riester recht vielseitig einsetzbar. Sie können die erhaltenen Mittel sowohl für den Hausbau oder den Erwerb einer Immobilie verwenden. Die Verwendung der Mittel zur Tilgung etwaiger Darlehen, etwa dem klassischen Bausparvertrag, ist ebenso möglich. Die Bedingungen sind lediglich, wie oben bereits erwähnt, dass sich das Wohneigentum in Deutschland befindet, von Ihnen selbst bewohnt wird und die Anschaffung nicht vor dem 01. Januar 2008 statt fand.

Was haben Immobilieneigentümer von der Wohn Riester Förderung?
Sie können z.B. Darlehen, die für den Erwerb oder die Herstellung einer Immobilie aufgenommen wurden, mit Hilfe eines riesterzertifizierten Kredit umschulden. Weiterhin können Sie Guthaben, das Sie aus Riesterprodukten erhalten haben, am Anfang der Auszahlungsphase zum Abzahlen der eigenen vier Wände nutzen. Dabei spielt es keine Rolle, in welchem Jahr die Immobilie gekauft oder gebaut wurde. Daher kann sich die Riester Förderung für die eigenen vier Wände durchaus lohnen. Der beliebte Bausparvertrag wird mit Hilfe der Wohn Riester sowohl während des Anspar- als auch innerhalb des Darlehenszeitraums staatlich gefördert. Durch die Riesterförderung wird Ihnen damit das Ansparen erleichtert und dies ohne Einkommensobergrenze.

Trotz der Wohn Riester Nachteile sind die Umstände zum Erwerb einer Immobilie durch sie, insbesondere eim Hinblick auf das Rentenalter, erleichtert worden. Trotzdem gilt auch hier, vergleichen Sie alle Anbieter detailliert und halten Sie Ihren Blick für Alternativen offen.

Die Riester Renten Nachteile ergeben sich dadurch, dass einige Banken und Anlageinstitute Ihre Verträge zu schnell gestrickt haben. Insbesondere innerhalb von schwierigen Zeiten, etwa beim Verlust des Arbeitsplatzes, kann sich ein abgeschlossener Riester Renten Vertrag als belastend herausstellen.

Sieht man nun daher zu, den Vertrag aufgrund der persönlichen Notsituation vor Vertragsende zu kündigen, verlieren Sie alle staatlichen Riester Förderbeträge aus Zulagen und Steuervorteilen. Sie müssen diese dann an den Vater Staat zurückzahlen. Sollte der Ansparbetrag bis zum Kündigungszeitpunkt weitere Erträge erwirtschaftet haben, etwa aufgrund von Einnahmen aus der Guthabenverzinsung oder Werzuwächsen bei Fonds, dürfen Sie diese zwar einbehalten werden, allerdings müssen Sie diese auch voll versteuern.

Da insbesondere Arbeitnehmer mit geringerem Einkommen von kuzrfristigen Notsituationen stärker belastet werden, die Riester Rente jedoch vor allem für derartige Haushalte entwickelt wurde, dürfte dieser Umstand einer notgedrungenen vorzeitigen Kündigung des Vertrages mit allen Riester Rente Nachteilen durchaus leider recht verbreitet sein.

Und es kann noch dicker kommen: Die Institute, die Riester Verträge anbieten, seien es nun Versicherungen, Banken oder andere, geben Ihnen keine Garantie, dass Ihre eingezahlten Beiträge im Fall einer vorzeitigen Kündigung zurückgezahlt werden.

Verlieren Sie Ihren Job, verlieren Sie auch Ihre Riesterförderung:
Sollten Sie z.B. aufgrund Ihres Kindes einige Zeit nicht arbeiten oder Sie verlieren Ihre Arbeit und sind längerfristig arbeitslos, werden die staatlichen Förderzuschüsse sowohl für Sie persönlich als auch für Ihr eventuelles Kind nicht mehr gezahlt.

Weiterhin werden nicht eheliche Partnerschaften im Vergleich zu verheirateten Partnerschaften benachteiligt. Beispiel: Hinterbliebenen Schutz: Zwar können in Ihrem Haushalt lebende Kinder oder Ihr Ehe Parnter von ihrem Riester Vertrag profitieren, nicht jedoch Ihr Partner, falls Sie nicht verheiratet sind.

Höhere Gebühren
Bei einem vorzeitigen Abbruch Ihres Riester Vertrages darf Ihr Finanzinstitut mehr Gebühren verlangen als bei einer regulären Kündigung.

Weiterere Riester Rente Nachteile sind die mangelnde Transparenz der verschiedenen Riester Renten. Alle Renten, die unter das Altersvermögensgesetz fallen, unterscheiden sich zum Teil erheblich. Vor allem hinsichtlich der Kosten der einzelnen Banken ist ein Vergleich verschiedener Riester Produkte schwierig, da diese sehr unterschiedlich und teils kompliziert deklariert werden. Vergleichbare Indikatoren zwischen den einzelnen Anbietern in Form eines Standards sind nach aktuellem Kenntnisstand nicht vorhanden, da sollte nachgebessert werden.

Trotz der Nachteile der Riester Rente lohnt es sich, ein individuelles Angebot einzuholen. Das kostet auch nichts.

Hinsichtlich der Rürup Renten Besteuerung müssen zwei verschieden Zeiträume betrachtet werden. Zunächst wird man für die eigene Rürup Rente Geld investieren, dies geschieht in der sogenannten Ansparphase der Rürup Rente. Die darauffolgende Phase, wenn Sie sich diese monatlich auszahlen lassen, wird allgemeinhin als Auszahlphase bezeichnet. Die müssen nur während dieser Auszahlphase für Ihre Rürup Rente Steuern zahlen, die sich dann nach Ihrem persönlichen Steuersatz richtet.

Während der Ansparphase entfällt die Besteuerung Rürup Rente also grundsätzlich. Zusätzlich können Personen, die auf eine Rürup Rente sparen, die Beiträge als Sonderausgaben deklarieren und somit bei Ihrer Erklärung zur Einkommenssteuer gegenüber dem Finanzamt geltend machen. Diese Sonderausgaben werden somit auf ihr Einkommen angerechnet, wodurch Sie während der Ansparphase sogar Steuern sparen.

Allerdings sind die Rürup Beträge, die sie als Sonderausgaben anrechnen lassen können begrenzt. Singles dürfen sich pro Jahr bis zu 20.000 € und Ehepaare folglich bis zu 40.000 € hinsichtlich der Besteuerung anrechnen lassen. Im Moment dürfen Sie jedoch nicht die Komplettsumme Ihrer Beiträge absetzen, sondern "nur" 70 Prozent (Stand 2010). 2011 sind es bereits 72%. Der Anteil steigt pro Jahr um 2% wodurch im Jahr 2025 100 Prozent der Riester Beiträge steuerlich geltend gemacht werden dürfen.

Während der Auszahlungsphase richtet sich das zu versteuernde Einkommen nach dem persönlichen Einkommenssteuergesetz. Folglich müssen dann die monatlichen Renteneinkünfte aus der angesparten Rürup Rente, genauso wie möglicherweise eingenommene Mieten, voll der Einkommenssteuer als Einnahmen aufgeführt werden.

Genauso wie bei der Anrechnung der Rürup Beiträge als Sonderausgaben werden jedoch aktuell monatliche Rentenzahlungen nur zu 60 % (Stand 2010) besteuert. Gleichermaßen steigt der stuerpflichtige Anteil jährlich bis zum Jahr 2020 um 2 Prozent, danach nur noch um 1 Prozent pro Jahr. Eine 100%ige Besteuerung der Rürup Renteneinnahmen findet somit erst im Jahr 2040 statt.

Letztlich bleibt festzuhalten, dass aufgrund dieser nachgelagerten Besteuerung-Rürup-Rente die Anleger bares Geld sparen. Während der Ansparphase wird das zu versteuernde Einkommen verringert und erst später während der Auszahlungsphase als zu versteuerndes Einkommen angerechnet.

Es hat sich mittlerweile herumgesprochen, dass sich die Riester Rente insbesondere für Familien mit Kindern lohnt. Auf Grund der staatlichen Zulagen für den Ehepartner und jedes einzelne Kind können Familien innerhalb der Riester Rente sehr schnell Förderquoten von mehr als 50 Prozent erhalten. Dennoch lohnt sich ein Blick auch für Gutverdiener, denn neben der staatlichen Zulage können durch den Abschluss einer Riester Rente auch Steuern gespart werden.Alle Einzahlungen und Investitionen, die im Rahmen der Riester Rente getätigt werden, dürfen in der jährlichen Steuererklärung (Anlage AV) angegeben werden. Somit werden alle darunter fallenden Zahlungen von der Bemessungsgrundlage für die Einkommenssteuer abgezogen. Interessante Geldanlagemöglichkeiten eröffnen z.B. Riester geförderte Immobilien oder auch die klassische Riester Rente. Zieht man die mögliche Steuerersparnis mit in Betracht, können somit auch Alleinstehende und Besserverdienende Förderungen aufgrund Ihrer Riester Anlage von bis zu 30 Prozent einheimsen.